انقلاب بزرگ کرونا در صنعت بیمه

با شیوع کرونا چرخه اقتصادی جهانی دچار تنزل شد. اما بر خلاف باورها صنعت بیمه در این اوضاع نا بسامان رونق گرفت. شیوع این ویروس سبب شد تا نقش بیمه در زندگی پر رنگ تر از گذشته شود؛ به ویژه اینکه بیمه بسیاری از خدمات خود را به صورت آنلاین عرضه کرده است.
یکی از تاثیرات مورد توجه ویروس کرونا بر صنعت بیمه حذف فیزیکی بیمه نامه های شخص ثالث بود که انقلاب بزرگی در بخش صنعت بیمه کشورمان به وجود آورد. به دلیل ویروس کرونا مسافرت ها کاهش یافت و بیمه هم هزینه کمتری بابت تصادف ها پرداخت کرده است. همچنین نسبت خسارت از میانگین 75 درصد به میانگین 43درصد دراسفند ماه و فروردین ماه کاهش یافت. این امر نشان می دهد که صنعت بیمه در روزهای کرونایی شرایط مناسبی به دست آورده است. البته حضور طولانی مدت ویروس کرونا سبب می شود قدرت خرید جامعه کاهش یابد. برخی از شرکت های بیمه هم با طراحی و پوشش بسته های تشویقی برای فعالیت بهتر نمایندگان در دوران شیوع ویروس کرونا تلاش کردند تا از این طریق بتوانند از کاهش درآمدها جلوگیری کنند. همچنین وصول اکثر حق بیمه ها به صورت اقساطی دیگر اقدام شرکت های بیمه ای در روزهای شیوع ویروس کرونا بود اما این بیماری بر صنعت بیمه هم بی تاثیر نبود و علاوه بر اثرات مثبت، اثرات منفی هم در پی داشت.
تاثیر کرونا بر صنعت بیمه
بیماری های اپیدمی مانند کرونا در بردارنده فرصت های قابل توجهی بر صنعت بیمه دارند. افزایش هزینه های درمان مرتبط با آزمایشات تشخیصی، درمانی و افزایش متوفیان مرتبط با این ویروس سبب شد تا شرکت های بیمه تعهدات خود را افزایش دهند. همچنین اثر مستقیم به فروش و خسارت وارده به شرکت های بیمه در بیمه نامه های اشخاص باز می گردد. اثر غیر مستقیم هم که بسیار مهم تر بوده؛ شیوع این بیماری بر اقتصاد کشور و از آن طریق به صورت غیر مستقیم درآمدها و هزینه های شرکت بیمه ای را تحت تاثیر قرار داد. به دلیل افت تولیدات صنعت کشور به ویژه در صنعت ساختمان و افزایش نسبی نرخ بیکاری، صنعت بیمه با کاهش فروش بیمه های مسئولیت، عمر و درمان به ویژه برای صنایع کوچک و فعالیت های ساختمانی مواجه شد.
به همین منظور با منصور صادق‌پور مطلق، کارشناس بیمه و رییس هیات مدیره شرکت خدمات بیمه ایی پارس مبانی معین، در گفتگو با خبرنگار ما، گفت: با شیوع ویروس کرونا صنعت بیمه دچار شوک شد اما مدتی بعد با اقداماتی که انجام داد توانست خود را احیا کند. اقتصاد به دلیل شیوع ویروس کرونا با افت مواجه شد و بیمه هم تحت شعاع اقتصاد روزهای سختی را سپری کرد اما با اقدامات مثبت تلاش کرد تا صنعت بیمه پا برجا باقی بماند. قدرت خرید مردم کاهش پیدا کرد و همانند گذشته بیمه خریداری نشد. مردم در تلاش هستند بیمه ای که مورد استفاده بیشتری قرار می گیرد را خریداری کنند و طبق معمول بیمه ثالث در الویت است.
وی افزود: به دلیل شیوع ویروس کرونا مردم تلاش نیازهای اولیه خود را خریداری کنند و خرید بیمه نامه های مختلف در الویت های بعدی قرار می گیرد که اگر هم بیمه شخص ثالث اجباری نبود این احتمال هم وجود داشت که بیمه فوق را هم خریداری نکنند. بیمه نامه های مختلف در زمان شیوع ویروس کرونا دچار تنزل شدند اما با طراحی های خوبی که انجام شد این مشکل تا حدودی در صنعت بیمه مرتفع شد.
همچنین تورج جوادی، کارشناس بیمه و مدیر سایت بیمه لین در گفتگو با خبرنگار ما درباره تاثیر کرونا بر صنعت بیمه، گفت: شیوع ویروس کرونا را باید از دو جهت مثبت و منفی نگاه کرد. از نگاه منفی کرونا در اقتصاد کشور تاثیرگذار بود و دچار یک اقتصاد شکننده شد. همانطور که همه صنوف همانند زنجیره به هم وصل هستند، صنعت بیمه هم از این اصل مستثنا نیست. بیماری کرونا بر روی صنعت بیمه هم تاثیر گذاشت. بعضی از رشته های بیمه همانند آتش سوزی و مسئولیت نسبت به گذشته کاهش پیدا کرده است. تا حدودی هم ثالث کاهش یافت البته ریزش بیمه شخص ثالث در میان رشته های دیگر کمتر بوده است. برای مثال فروش بیمه آتش سوزی 40 درصد کاهش یافت و بیمه شخص ثالث هم 20 درصد کاهش داشت.
وی ادامه داد: بیماری کرونا بر صنعت بیمه تاثیر گذار بوده و آن را نمی توانیم کتمان کنیم. اما از نگاه مثبت؛ این بیماری به ما یادآوری کرد که در صنعت بیمه رشد تک بعدی نداشته باشیم برای مثال فقط بر روی بیماری شخص ثالث تمرکز نکنیم و آرامش کاذب نداشته باشیم. ویروس کرونا باعث شد تا نگاه خود را وسیع تر کنیم و رشته های دیگر بیمه هم توسعه پیدا کند.
جوادی با تاکید بر اینکه شیوع ویروس کرونا به ما گوشزد کرد تا محصولات جدیدی را طراحی کنیم که مردم به آن نیاز دارند و فقط به فکر سود اقتصادی خودمان نباشیم، افزود: در این چند سال اخیر شرکت های بیمه محصولات زیادی را طراحی به بازار توزیع کردند اما با شکست مواجه شدند، زیرا این محصولات بدون توجه به نیاز مردم طراحی می شدند و فقط می خواستند این محصول خسارتی به بار نیاورد و این رشته باعث منفی شدن در سودآوری نشود. محصولاتی که طراحی می کنیم براساس نیازهای مردم انجام شود؛ این بیماری باعث شد تا صنعت بیمه نقاط ضعف خود را بیشتر بشناسند و با واقعیت رو به رو شود. باعث شد نمایندگان شرکت های بیمه به نقاط مثبت و منفی خود پی ببرند. حضور کرونا در صنعت بیمه مثبت بود و باعث شد تا نسبت به کاستی های خود آگاه شوند.
انقلاب حذف بیمه نامه های فیزیکی
یکی از بهترین راهکارهای مقابله با اثرات منفی شیوع ویروس کرونا بر صنعت بیمه، راه اندازی و ارتقای فروش الکترونیکی و دیجیتال بیمه نامه ها بود. به دلیل تداوم شیوع ویروس کرونا و کاهش کنترل نسبی آن، نیازهای جامعه به سمت بیمه های پس انداز و سرمایه گذاری محور سوق پیدا کرد. در حوزه بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری، بیمه نامه های اعتباری، بیمه نامه های درمان انفرادی، بیمه نامه های کسب و کار به صورت الکترونیکی پیش رفت که این روند تاثیر مثبتی در صنعت بیمه داشت.
منصور صادق‌پور مطلق، رییس هیات مدیره شرکت خدمات بیمه ایی پارس مبانی معین در گفتگو با خبرنگار ما درباره تاثیر کرونا بر صنعت بیمه، گفت: کرونا تاثیر زیادی در فروش بیمه نامه ها به ویژه بیمه عمر و سرمایه گذاری داشته است. تقریبا جلسات فروش تمام رشته های بیمه ایی باید حضوری برگزار شود که در دوران کرونا اکثرا به صورت مجازی انجام گرفت و حتی برای بیمه های کوچک هم مردم تمایلی به خرید نداشتند اما با این حال صنعت بیمه در این دوران روش های جایگزین را انتخاب کرد. برای مثال برگه فیزیکی بیمه نامه شخص ثالث حذف شد و فروش آنلاین تمام بیمه ها انجام شد. اکثر بیمه ها هم در دوران کرونا و به خاطر شرایط اقتصادی مردم بیمه های خود را به صورت اقساط بلند مدت و با تخفیفات حداکثر و به صورت آنلاین عرضه کردند تا همه افراد جامعه از بیمه استفاده کنند.
تورج جوادی، کارشناس بیمه با اشاره به اینکه زمانی که توسط بیمه مرکزی حذف بیمه نامه های فیزیکی صورت گرفت بسیاری از نمایندگان فروش اعتراض کردند، افزود: باید به سمتی می رفتیم که بیمه گزاران خودشان به صورت انلاین بیمه های مورد نظر خریداری کنند و با این خرید هزینه های آنها هم کاهش پیدا می کرد. حذف فیزیکی بیمه نامه ها فرصت های زیادی ایجاد می کند، هزینه های تحویل بیمه نامه به شدت کاهش یافت. همچنین در هزینه مصرف کاغذ صرفه جویی می شود که همین امر کمک می کند تا درختان کمتری قطع شوند و صبیعت ما هم آسیب کمتری ببینند.
وی ادامه داد: فرصت زمانی بیمه گذار، رفت و آمد، زمان صدور بیمه نامه که این زمان ها برای بیمه گزاران بسیار مهم است. این یک فرصت مناسبی است که من نماینده تصمیم بگیرم در این صنعت باشم یا خیر. اگر بخواهم در این صنعت باشم باید حرفه ای فکر کنم و حرفه ای تصمیم بگیرم؛ نمی شود دیگر به شکل سنتی به صنعت بیمه ادامه داد. من نماینده باید تغییراتی را به وجود بیارم و این اجتناب پذیر است و حذف بیمه نامه به صورت فیزیکی بسیار مثبت است.
کاهش مسافرت های جاده ای ضرر یا سود برای صنعت بیمه؟
عده ای بر این باور هستند که ویروس کرونا رفت و آمدها و تصادفات جاده ای را کاهش داده است و مراجعات مردم به مراکز درمانی به دلیل تصادف های جاده ای کاهش یافت که به نفع شرکت های بیمه است. اما این سفرها تقریبا انباشته می شود و بعد از پایان کرونا، صنعت بیمه با حجم زیادی از تصادفات جاده ای مواجه خواهد شد. عملیات بیمه گری در برخی رشته های بیمه متوقف شده است. بیمه های مسافرتی به صفر رسیده است و در رشته های بیمه زندگی زمانی که کشور با بحران مواجه می شود، طبیعی است که مردم به فکر تامین هزینه های جاری خود باشند. فراموش نکنیم صنعت بیمه جدا از اقتصاد نیست. سیستم های حمل و نقل دریایی و زمینی، هوایی کشور هم متوقف شده است. قاعدتا حق بیمه های قبلی و جاری به دلیل شیوع ویروس کرونا امکان پذیر نخواهد بود.
صادق‌پور مطلق، رییس هیات مدیره شرکت خدمات بیمه ایی پارس مبانی معین با اشاره به اینکه مسافرت های هوایی و زمینی نسبت به گذشته خیلی کمتر شده است، افزود: این موضوع نه فقط بر روی طلب بلکه بر روی صدور بیمه نامه ها هم تاثیر گذاشت. برای مثال بیمه نامه های مسافرتی که قابل خریداری است که صدور این بیمه نامه ها متوقف شد و بسیاری از بیمه نامه های حوادث انفرادی صادر نمی شود. طلب آنچنانی بیمه نامه ها از حمل نقل دولتی اعم از ریلی، هوایی و زمینی ندارند اما این ویروس کرونا بر صنعت بیمه تاثیر گذاشته و اگر تا پایان سال این امر ادامه داشته باشد خیلی از شرکت های بیمه روند صدور بیمه نامه ها را تغییر می دهند. البته در خصوص بیمه حمل و نقل هوایی و زمینی این احتمال وجود دارد که شرکت های بیمه تجدید نظر کنند.
جوادی، کارشناس بیمه درباره کاهش تصادفات جاده ای در گفتگو با خبرنگار ما، گفت:کاهش مسافرت به صنعت بیمه کمکی نمی کند. اگر نگاه کلان به اقتصاد کشور داشته باشیم این کاهش مسافرت به اقتصاد کشور آسیب جدی وارد می کند. زمانی که اقتصاد کشور آسیب ببیند صنعت بیمه هم از آن بی نصیب نخواهد ماند. پرداخت خسارت بابت تصادفات یک مبلغ خاصی است که حالا کاهش هم پیدا کرده است.اما از بین رفتن رونق اقتصادی در نتیجه کاهش مسافرت ها می تواند اسیب جدی به صنعت بیمه وارد کند. کم شدن مسافرت هیچ کمکی به صنعت بیمه نمی کند بلکه مشکلات آن هم اضافه می کند. حتی در رشته هایی که برای ما سود اور بودند از لحاض پرتفو دچار نزول شدیم که به دلیل جریان نداشتن اقتصادی کشور است. مسافرت می تواند اقتصاد کشور را به حرکت بیا اندازد و باعث رونق صنعت بیمه شود.
حمایت کرونایی دولت به صنعت بیمه
حمایت دولت از فعالیت صنایع، اوصاف و توانمندسازی آن می تواند در فروش انواع بیمه نامه ها تاثیر گذار باشد. حمایت دولت از صنایع کسب و کارهای دیجیتالی و اقشار مختلف جامعه و هدایت آنها به سمت صنعت بیمه به عنوان یک صنعت حامی و پشتیبان است. کمک به استارت اپ و فروشندگان دیجیتالی برای راه اندازی فروش الکترونیکی بیمه نامه ها توانست اثر مثبتی بر صنعت بیمه داشته باشد.
صادق پور مطلق، با اشاره به اینکه دولت زیاد شرکت های بیمه را در زمان شیوع ویروس کرونا حمایت نکرده است، گفت: در فروردین ماه تا اواخر خردادماه و تیرماه سال جاری هزینه های آزمایش کرونا ویروس توسط بیمه ها پرداخت شد. ولی تقریبا از 20 روز گذشته شرکت ها بیمه از پرداخت هزینه های آزمایش کرونا ویروس سرباز میزنند در صورتی که در گذشته شرکت های بیمه هزینه آزمایشات مثبت و منفی را پرداخت می کرد اما اکنون اعلام کرده اند که فقط هزینه آزمایشات کرونا ویروس به شرط مثبت شدن پرداخت شود. البته بخشی از این موضوع به مردم ایران باز می گردد که حضور گسترده مردم در بیمارستان ها و آزمایشگاه ها برای گرفتن آزمایش انجام می دهند و خیلی هم این روند مناسب نیست و شاید به همین دلیل است که شرکت های بیمه اعلام کرده اند هزینه ها را پرداخت نمی کند.
جوادی، کارشناس بیمه هم درباره حمایت های دولت در زمان شیوع ویروس کرونا بر صنعت بیمه، گفت: حمایت دولت قبل از بیماری و بعد تفاوتی نداشته و روال عادی خود را طی کرده است. بیمه استراتژیک قوی دارد که می تواند بدون تهدید و خطری راه خود را ادامه دهند. کیفیت فروش از طریق نیازهای مردم در قالب خدمات ارائه دهند و کارهای دیگری از این قبیل را در صنعت بیمه داشته باشند.