رئیس پژوهشکده بیمه : ورود شركت‌های بیمه‌ای جدید فرصت مناسبی برای ارتقاء سهم و جایگاه بیمه در اقتصاد ملی است
ورود شرکتهای بیمه‌ای جدید به معنای کاهش سهم بنگاه‌های دیگر نخواهد بود، چرا که تجربه ده سال گذشته نشان داده است که افزایش رقابت در صنعت بیمه باعث افزایش سهم و نقش بیمه در اقتصاد ملی، بهبود توان فنی و کارشناسی صنعت، رشد کیفیت خدمات و بزرگتر شدن کیک بیمه خواهد شد.
به گزارش پایگاه خبری تفاهم آنلاین به نقل از روابط عمومی پژوهشکده بیمه، دکتر حمید کردبچه رئیس پژوهشکده بیمه در گفتگوی زنده با موضوع «ساختار بازاری و رقابت در صنعت بیمه» رقابت در بازار بیمه را موضوعی پیچیده دانست که این پیچیدگی تا اندازه زیادی به ماهیت محصولات بیمه‌ای و شکل ساختاری بازار بیمه مربوط می‌شود.
رئیس پژوهشکده بیمه در این رابطه گفت، از یک سو محصول بیمه‌ای به سبب ویژگی‌هایی مانند غیرفیزیکی، ذهنی و نامشهود بودن و این که متناسب با ریسک بیمه‌گذار تعریف می‌شود، محصولی پیچیده از نظر قیمت‌گذاری است و از سوی دیگر این محصول در بازاری عرضه می‌شود که عرضه‌کنندگان آن با استفاده از قیمت به رقابت با یکدیگر می‌پردازند و پیچیدگی خاصی به رقابت در این بازار می‌دهد که تحلیل آن مستلزم توجه به این پیچیدگی‌ها و ویژگی‌ها است.
بر این اساس پدیده‌ای که از آن به عنوان نرخ‌شکنی در بازار بیمه یاد می‌شود، نتیجه طبیعی ماهیت این بازار بوده و عموما پدیده مخرب، عجیب و خلاف منطق اقتصادی این بازار نیست. در حقیقت رقابت قیمت یعنی شکستن نرخ رقبا و البته بدیهی است چنانچه نرخ پیشنهادی پایین‌تر از نرخ فنی باشد ضمن متضرر شدن شرکت بیمه، برخورد مقام ناظر را نیز به دنبال خواهد داشت.
دکتر کردبچه در این خصوص اشاره کرد حدود ۶۰درصد از رشته‌های بیمه‌ای بر اساس سهم از حق‌بیمه تولیدی، مشمول قیمت‌گذاری دولتی بوده و یا نرخ‌دهی آن‌ها مشروط به تأیید بیمه مرکزی ج.ا.ایران است بنابراین بحث نرخ‌شکنی در آن‌ها مصداق ندارد. به‌علاوه آنچه تحت عنوان رقابت قیمتی مورد بحث است در بیمه‌های درمان، اموال و امثال آن مطرح می‌باشد که روند ضریب خسارت در یک دهه گذشته نرخ‌شکنی شدیدی را در این رشته‌ها تأیید نمی‌کند. بطور کلی افزایش حدود ده درصدی ضریب خسارت صنعت در یک دهه گذشته افزایش قابل قبولی است و مؤید نرخ‌شکنی در صنعت بیمه به عنوان یک معضل نیست؛ اگر چه ممکن است برخی مصادیق ویژه از رفتارهای غیر اخلاقی در این رقابت قیمتی و ارائه نرخ وجود داشته باشد.
وی علت پایین بودن سود شرکتهای بیمه را نه لزوما نرخ‌شکنی بلکه بهره‌وری پایین و ماهیت پیچیده رقابت در این صنعت دانست که اصولاً سطح تعادلی آن در سطح پایین‌تری نسبت به تعادل بهینه در سایر صنایع شکل می‌گیرد و بر این اساس توجه به بهره‌وری و کارایی را به عنوان راهکار افزایش سود شرکتهای بیمه معرفی کرد.
رئیس پژوهشکده بیمه، در پاسخ به سوال اهمیت توجه به فناوری‌های نوین، علم داده و هوش مصنوعی در صنعت بیمه و وضعیت فعلی صنعت از این منظر، خاطر نشان کرد؛ اگرچه در گذشته کم توجهی‌هایی نسبت به این موضوع وجود داشته اما با اهتمام ریاست کل بیمه مرکزی، سندیکای بیمه‌گران، تعدادی از شرکتهای پیشگام در این حوزه و تلاش پژوهشکده در جلب توجه شرکتهای بیمه به این مقوله، خوشبختانه فعالیت‌های خوبی در سطح صنعت به خصوص در زمینه کشف تقلب و تخلف با به‌کارگیری این ابزارها و ورود به حوزه بلاک‌چین شکل گرفته است. البته صنعت بیمه هنوز در بهره‌گیری از ابزارهای رایج و سنتی مانند استفاده کامل و مناسب از ابزارهای اکچوئری در تعیین نرخ با مشکلاتی رو‌به‌رو است که باید مورد توجه قرار گیرد اما این نافی توجه به روش‌های و تکنیک‌های جدید نیست.
وی در پاسخ به سوال ارزیابی ورود بنگاه های جدید به صنعت بیمه اشاره کرد اگرچه صنعت بیمه در جهان به شدت تحت کنترل و نظارت دولت‌هاست و فعالیت در این صنعت با اجازه قانون امکان‌پذیر است اما اصولاً ممانعت از ورود شرکتهای جدید نه با مبانی نظری و علمی سازگار است نه با تجربه شناخته شده بازارهای بیمه. مقام ناظر نباید ورود را به دلیل این که تعداد شرکتها کفایت دارد مسدود کند. کفایت تعداد را نه مقام ناظر یا شورای عالی بیمه بلکه شرایط بازار و رقابت شرکتها تعیین می‌کند. انتظار نادرستی است که شرکتهای موجود از بیمه مرکزی بخواهند برای جلوگیری از کاهش سهم بازاری آن‌ها از ورود شرکتهای جدید جلوگیری کند اصولاً آن‌ها می‌توانند از سهم خود و سود خود با ارتقاء کیفیت محصول و ارائه خدمات بهتر دفاع کنند.
در این رابطه مطالعه مقدماتی پژوهشکده بیمه نشان می دهد صنعت بیمه با شرایط فعلی اقتصاد کشور و بازار بیمه کشور امکان حداقل بیش از ۵۵ بنگاه بیمه ای را دارد اگر چه این عدد با تغییر شرایط اقتصاد کشور و صنعت بیمه می تواند تغییر کند اما به هر حال در محتاط ترین سناریو حداقل ۲۰ شرکت دیگر در شرایط فعلی می‌توانند در صنعت فعالیت کنند و این لزوما به معنای کاهش سهم بنگاه های دیگر نخواهد بود چرا که همان طور که تجربه ده سال گذشته نشان داده است افزایش رقابت در صنعت باعث افزایش سهم و نقش بیمه در اقتصاد ملی، بهبود توان فنی و کارشناسی صنعت، رشد کیفیت خدمات و بزرگتر شدن کیک بیمه خواهد شد.
دکتر کردبچه در پاسخ به سوال اهمیت تشکیل بازار متشکل بیمه‌ای و تجربه جهانی آن افزود؛ اصولا ایده بازار متشکل بیمه‌ای بر اساس مباحثی در خصوص رقابت مخربی که ممکن است بین شرکتها به خصوص در حوزه ریسک‌های بزرگ شکل بگیرد و همچنین ارائه نرخ‌های غیرفنی مطرح می‌شود و علاوه‌بر بازار متشکل بیمه‌ای لویدز، تجربیاتی از آن در کشورهایی مانند آمریکا، آلمان و چین وجود دارد. چنانچه این بازار به عنوان نهاد یا تشکلی شامل مجموعه‌ای از شرکتها برای تبادل اطلاعات، افزایش توان کارشناسی و فنی و به نوعی هم‌افزایی شرکتها برای تعیین نرخ، در نظر گرفته شود و ماهیتی غیر اجباری و یا غیر دولتی نیز داشته باشد، می‌تواند به عنوان ابزاری مفید تلقی و بررسی شود که در صورت عملکرد مناسب به تدریج از جایگاه مناسبی برخوردار خواهد شد.
لازم به ذکر است این گفتگو با انجمن حرفه‌ای صنعت بیمه در تاریخ 12 تیرماه 1400 با موضوع «ساختار بازاری و رقابت در صنعت بیمه» انجام شد.
